Нюансы досрочного погашения ипотечного кредита в Сбербанк

Ипотечное кредитование одно из самых полярных в России на данный момент. Сбербанк выдает ипотечных кредитов по стране в целом больше, чем любой другой банк. Не у всех заемщиков ипотека имеет одинаковые условия и способы погашения.

Долгое время Сбербанк практиковал выдачу жилищных кредитов с дифференцированным способом оплаты, но позже перешел на аннуитентную форму. Такой переход связан с внедрением в банке технологии автоматического погашения кредита в установленный срок со счета клиента без посещения отделения банка. Клиенты, ипотека которых погашается дифференцированными платежами на новую систему не переходили. В чем же отличия?

Дифференцированные ежемесячные платежи состоят из фиксированной суммы долга и процентов, которые начислены на дату погашения. Каждый месяц сумма ежемесячного платежа уменьшается, но сумма уменьшения незначительна. Так происходит из-за того, что основной долг уменьшается, а значит и сумма процентов начисляется меньше.

Особенности досрочного погашения ипотеки с дифференцированным платежом

В части досрочного погашения ипотека с таким типом оплаты не очень удобна. В первую очередь стоит обратить внимание на то как и когда вносить досрочное погашение.

1. Прием досрочного погашение проводится до 10 числа каждого месяца, следующего за расчетным, либо в дату, соответствующую дате выдачи кредита. По каждому конкретному кредиту нужно уточнять дополнительно, так как ипотека с дифференцированными платежами выдавалась по различным технологиям.
2. Сумма досрочного погашения по ипотеке может быть любой, но не меньше той, которая указана в графике платежей на текущий месяц. То есть, если в графике установлена сумма обязательного платежа 1 000р, то внести досрочное погашение в размере 990р уже нельзя.
3. Вносить денежные средства на досрочное погашение можно только тремя способами: непосредственно в отделении банка, путем перевода с карты на ссудный счет через личный кабинет Сбербанк Онлайн или переводом с карты на ссудный счет через личный кабинет в банкомате. Внести сумму наличными через терминал на номер ссудного счета невозможно.
4. Провести досрочное погашение может не только заемщик, но и иное лицо, включая созаемщика. Для этого достаточно знать номер ссудного счета и ФИО заемщика.

Читайте также: Как вернуть комиссию по кредиту

Важные моменты

1. При проведении досрочного погашения необходимо получать новый график платежей по кредиту, чтобы была возможность контролировать корректность начисления процентов и уменьшение суммы долга
2. При внесении досрочного погашения важно убедиться, что средства своевременно зачислены на ссудный счет. По правилам банка денежные средства должны поступать на ссудный счет в тот же день. Контроль за поступлением денежных средств можно осуществлять в Сбербанк Онлайн или через отделение банка.
3. При полном досрочном погашении важно запросить у банка документ, который подтверждает факт отсутствия долга, доначисленных процентов. При расчете суммы погашения может быть не доплачена незначительная сумма, которая может доставить дополнительные хлопоты.

Проводить досрочное погашение ипотеки с дифференцированным способом оплаты выгодно. Сумма долга снижается при каждом погашении, а значит сумма начисленных процентов в следующем отчетном месяце будет меньше. А как обстоит ситуация с ипотекой по аннуитентным платежам?

Аннуитентный способ погашения предполагает равные ежемесячные платежи в течение всего срока кредита. Этот платеж включает в себя сумму основного долга и проценты, начисленные на дату платежа.

Особенности погашения ипотеки с аннуитентным платежом

Такой ипотечный кредит более современный банковских продукт. Преимуществ при досрочном погашении в части удобства и ясности больше. Списание ежемесячных платежей производится строго с указанных заемщиком счетов при оформлении договора. Счета можно заменить в процессе погашение кредита. Заемщик обязан на указанном счете обеспечить в дату платежа достаточную сумму денежных средств для списания. Если средств будет недостаточно, то программа спишет то, что есть на счете до нуля, а потом заемщику будет направлено СМС о необходимости пополнить счет. Следующий запрос на списание может поступить как через три часа, так и в любой момент до 21.00 даты платежа.

Возможность планового погашения ипотеки доступна любому лицу, которое знает номер ссудного счета и ФИО Заемщика.

Досрочное погашение

Провести досрочное погашение ипотеки могут:

• Заемщик/титульный созаемщик
• Созаемщик, но только по доверенности
• Иное лицо по нотариальной или приравненной к нотариальной доверенности

Когда не осуществляется досрочное погашение

Не всегда банк может принять досрочное погашение и причиной этому могут быть ошибки заемщика или банка.

1. Если на счете списания отсутствует достаточная сумма денежных средств, а поручение (заявление) на осуществление досрочного погашения уже оформлено. Если до 21.00 средства не поступили на счет списания, то заявление на досрочное погашение аннулируется. Такая ситуация может произойти то причине того, что заемщик забыл пополнить счет или перевел средства не на тот счет. Если заемщик вносил средства через отделение банка, но сотрудник зачислил средства не на тот счет. Поэтому очень важно контролировать факт зачисления необходимой суммы для досрочного погашения на счет списания.
2. Если на счете списания сумма, достаточная только на погашение аннуитентного платежа, то досрочное погашение не пройдет в дату платежа. Пример, плановый платеж установлен на 01.09. в сумме 9 000р, на счете списания сумма 9 000р. Оформлено заявление на досрочное погашение в сумме 9 000р. В первую очередь пройдет списание планового платежа. На досрочное погашение средств будет не хватать. Приоритет всегда устанавливается в пользу планового платежа.

Способы оформления заявления на досрочное погашение

Оформить заявление можно через отделение банка при личной явке и проставлении на заявлении личной подписи. В данном случае важно проверять все данные в заявлении, так как после его подписания клиент полностью несет ответственность за достоверность указанных данных.

При наличии технической возможности заявление можно сформировать в личном кабинете Сбербанк Онлайн, но не позднее 21.00 текущего дня.

У заемщика есть возможность выбора при проведении частичного досрочного погашения:

• Вариант 1:  Заемщик вносит частичное досрочного погашение, но не уменьшает срок кредитования. В данном случае уменьшается сумма ежемесячного платежа, а количество месяцев кредитования остается прежним
• Вариант 2: Частичное досрочное погашение проводится с уменьшением срока кредитования. Сумма ежемесячного платежа остается прежней, а количество месяцев кредитования уменьшается.

Уменьшение месяцев кредитования не может быть проведено в случаях:

• сумма частичного погашения меньше суммы планового ежемесячного платежа
• досрочное погашение проводится не в дату планового платежа

Особенности частичного досрочного погашения

Сумма частичного досрочного погашения (ЧДП) по ипотеке с аннуитенным способом оплаты может быть любой. Но если ЧДП проводится в Сбербанк Онлайн, то система выставляет минимальный платеж для погашения. Если хочется внести сумму меньше, то необходимо обратиться для оформления заявления в отделении банка.

Возможность досрочного погашения через Сбербанк Онлайн есть только у основного заемщика.

Если клиент осуществляет ЧДП не в дату планового платежа, то все деньги идут на погашение основного долга. В дату планового платежа будут списаны начисленные проценты.

Какие вредные советы нельзя слушать

• Первый год действия ипотечного договора вносить ЧДП не выгодно. Выгодно, так как погашаются проценты, и заемщик быстрее приступит к погашению основного долга. Такие вредные советы рождаются по той причине, что при взносе ЧДП сумма ежемесячного платежа первые 1-3 года меняется совершенно незначительно. Иногда она может быть уменьшена на 10р при ЧДП в 10 000р. Все зависит от размера ипотечного кредита.
• ЧДП портит кредитную историю. Нет, не портит. И банк оценивает заемщика, который вносит ЧДП как благонадежного. Такому заемщику может быть дополнительно одобрен потребительский кредит или кредитная карта.
• Взять потребительский кредит и избавится от ипотеки. В данном случае так нужно поступить только по одной причине, если очень хочется избавится от обременения на объекте недвижимости. Но такие экстренные ситуации случаются не часто. В остальном такая «рокировка» не выгодна. Если у заемщика есть возможность платить как можно больше в ЧДП, то это нужно делать в рамках ипотеки.
• Сразу после полного погашения ипотеки можно закатить пир на весь мир. Нет, это нужно сделать только после получения от банка всех документов, снятия обременений и убедившись, что ссудный ипотечный счет закрыт.