Что нужно знать о досрочном погашении ипотеки материнским капиталом?

Досрочного погашение любого кредита выгодно, поскольку уменьшается сумма переплаты. Деньги на досрочное погашение можно не только заработать и накопить, но и получить от государства. Материнский капитал относится к государственной льготе. Он может быть использована для частичного или полного гашения ипотечного кредита.

При выборе такого способа досрочного погашения не предусмотрено сокращение срока кредитования, только уменьшение ежемесячного платежа. В данном случае Сбербанк не рассматривает даже в исключительном порядке возможность изменить срок кредитования с помощью взноса материнского капитала. Это правила банка и условия договора.

Особенности досрочного погашения

Досрочное погашение делится на два вида: частичное досрочное погашение (ЧДП) и полное досрочное погашение (ПДП). При проведении ПДП за счет материнского капитала важно знать, что сумма, которая осталась к погашению по кредиту, не должна быть меньше суммы материнского капитала. Если сумма, все же, меньше, то разницу банк вернет в Пенсионный Фонд Российской Федерации. Возможность получить оставшиеся средства наличными в банке отсутствует. Средства материнского капитала находятся под строгим контролем и отчетностью государства, чтобы избежать возможных случаев мошенничества. Срок возврата средств в ПФР составляет 5 банковских дней.

Обратите внимание! В 2020 году сумма материнского капитала составляет на первого ребенка 466 617р, на второго 616 000р. В 2021 году материнский капитал вырастет до 485 282р и 641 282р соответственно. Это достаточно крупные суммы для частичного досрочного погашения ипотеки. Они значительно повлияют на снижение суммы ежемесячного платежа.

Если заемщик решил погасить ипотеку таким образом, то он должен обратиться в Сбербанк и получить документ «Справка в ПФР для перечисления средств материнского капитала». Дистанционно заказать справку или распечатать через личный кабинет нельзя. Данная справка заемщиком предоставляется в ПФР, после чего пенсионный орган производит перечисление средств материнского капитала.

Такая процедура действовала до апреля 2020 года, сейчас появилась возможность обратиться в центр ипотечного кредитования и оформить все документы там без получения и передачи справок, посещения ПФР.

Функционал в Сбербанке запущен был сразу же после достижения соглашения с ПФР. Подробную информацию заемщик всегда может получить на специальной линии ДомКлик по телефону 8-800-770-99-99.

Материнский капитал перечисляется не только от ПФР, но и из федерального или регионально бюджета. Все зависит от региона, где проводится сделка. В некоторых регионах действует дополнительная выплата, которая также может быть использована в качестве ПДП или ЧДП по ипотеке в Сбербанке.

Еще одной важной особенностью является то, что средства мат.капитала направляются на погашение основной суммы долга и начисленных процентов. При незначительных допусках просроченных платежей средствами мат.капитала могут быть погашены просроченные проценты. Но штрафы, пени, комиссии и неустойки, а так же судебные расходы банка, допущенные в результате просроченных платежей, не могут быть погашены за счет льготных средств.

На что обратить внимание при проведении полном и частичном досрочном погашении ипотеки

Сроки перечисления суммы мат.капитала на ссудный счет ипотеки зависят не от банка, а от органа, который выплачивает льготу. Если средства длительное время не поступают на счет, то необходимо обратиться в ответственный орган.

Рассмотрим пример: Мария М. взяла в банке справку, пошла в ПФР, подала документы, но через 14 дней после одобрения заявки денежные средства так и не поступили на ссудный счет. Мария живет в небольшом городке, поэтому у нее была возможность в любое время позвонить в ПФР и спросить где же зачисление. По телефону ей ответили, что деньги ушли.  Почти целый месяц Мария непрерывно писала в банк требования зачислить денежные средства. Банк неоднократно повторял Марии, что средства из ПФР на счета банка не поступали, но она не верила. А потом один из специалистов банка написал в ответе, что необходимо в банк предоставить письменное подтверждение от ПФР, что денежные средства материнского капитала направлены в банк. Когда Мария обратилась в ПФР за официальным подтверждением, то выяснилось, что средства в банк по невыясненным причинам еще не направлены.

Важно понимать, что ПФР или иной орган вправе рассматривать заявление на перечисление материнского капитала в течение 30 дней, а вот после принятия решения средства должны быть направлены в течение 10 дней.

Заемщику всегда необходимо проверять факт зачисления денежных средств на счет и, при возникновении проблем. Сперва обращаться к отправителю средств и запрашивать письменное подтверждение. После получения такого подтверждения стоит обратиться в банк и запросить информацию о причинах задержки зачисления. Если ситуация произошла по вине Сбербанка, то проценты за пропущенные дни будут пересчитаны и возвращены по просьбе заемщика. Сбербанк ответственно относится к данному вопросу.

Если материнским капиталом проводится не полное, а частичное погашение, то особенно важно получить новый график платежей. Это можно сделать после зачисления суммы на ссудный счет и проконтролировать изменение суммы ежемесячного платежа.

Важно после гашения части ипотеки материнским капиталом провести выделение долей детей, а сведения о собственниках предоставить в банк. Непредставление документов может повлечь за собой различные санкции, вплоть до повышения процентной ставки. Характер санкций зависит от типа ипотечного кредита, условий договора и времени его оформления. Общего стандарта нет, так как ипотека – это длительный вид кредитования. Условия договора меняются согласно тенденциям рынка и изменениям законодательства.

А что если по ипотеке проводилась реструкторизация?

Реструктуризация предполагает изменение условий временно или постоянно. Заемщики обращаются к банку с просьбой о реструктуризации при ухудшении финансового положения. В связи с проведенной реструктуризацией часть от суммы рассчитанных процентов откладывается для дальнейшего погашения по окончании льготного периода.

При зачислении средств капитала распределение процентов происходит по общему правилу. Говоря проще: отложенные проценты перестают быть отложенными. В данной ситуации Сбербанк не нарушает Постановления Правительства «О правилах направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий».

Подводим итог по досрочному погашению

Нет ничего негативного в том, что за счет материнского капитала нет возможности уменьшить срок кредитования при частичном погашении. Заемщик в этой ситуации не проигрывает, так как при ЧДП сумма капитала направляется в погашение основного долга, на который начисляются проценты.

За счет материнского капитала может быть погашена ипотека как с дифференцированным, так и с аннуитетным способом платежа.

Решение о досрочном погашении ипотеки за счет средств материнского капитала не зависит от Сбербанка, а полностью закреплено за ПФР или иным выплачивающим капитал органом. Банк в приеме перечисления отказать может только в том случае, если отправитель средств в платежном поручении допустил ошибку.

Чтобы не возникало никаких проблем с погашением, заемщику необходимо контролировать каждый шаг проведения операции гашения самостоятельно.

Внимание! При погашении материнским капиталом части ипотеки, а далее допущение просрочки по кредиту до стадии реализации недвижимого имущества, сумма материнского капитала заемщику не компенсируется.
Если у вас остались вопросы, можете задать их через форму “Комментарий”. Сотрудник нашего портала ответит на него.

Читайте также:

Оставьте ответ

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *