Ах, предодобренные кредиты и кредитные карты — эти банковские послания, которые падают на наши телефоны и почтовые ящики с такой же регулярностью, как утренний кофе или новости о погоде. Наверное, каждый хотя бы раз в жизни получал SMS с заманчивым предложением оформить кредит или карту, будто банк шепчет: «Мы тебя знаем, любим и хотим одолжить денег!» Но давайте разберёмся, что это вообще за зверь — предодобренный кредит и стоит ли радоваться такому вниманию.
Представьте себе: вы сидите спокойно дома, смотрите сериал или листаете ленту соцсетей, а тут звонок от банка. Голос в трубке говорит: «Здравствуйте! Мы тут подумали и решили, что вам вполне можно доверить деньги.
Предодобрено!» Вы уже представляете себя владельцем новой кредитки с золотыми буквами и льготным периодом на пару месяцев. Но подождите-ка! Как говорил один мой знакомый: «Если кто-то предлагает тебе деньги просто так — сначала спроси, где тут подвох».
И он был прав.
Что же означает это загадочное слово «предодобренный»? По сути, банк говорит: «Мы посмотрели на вашу историю — не идеал, но сойдёт. Можем дать кредит при условии… ну, почти без условий».
Обычно такие предложения приходят тем клиентам, которые уже знакомы банку: брали кредиты раньше, зарплату получали через этот банк или пользовались картами. Вроде как постоянным гостям в кофейне делают скидку — только здесь скидка превращается в обещание дать ещё немного денег.
Но иногда случается забавное: предложение приходит человеку, который ни разу не переступал порог этого банка. Как такое возможно?
Всё просто — его контакты каким-то чудесным образом попали в общую базу данных. Может быть когда-то он купил холодильник в рассрочку через тот же банк или просто случайно оказался на почтовом списке. Тут уж можно шутить: «Банк знает о вас больше, чем вы сами!» Это напоминает анекдот про бабушку из деревни: ей пришло письмо от банка с предложением кредита — она ответила: «Спасибо за внимание!
А у меня нет ни паспорта, ни желания брать этот кредит».
И вот начинается самое интересное: вы идёте в банк с этим предодобренным предложением под мышкой — а там говорят: «Извините, но мы передумали». Оказывается, эти предложения формируются автоматически программами-роботами, которые анализируют данные из разных источников и решают: подходит ли вам кредит или нет. Но роботы тоже ошибаются!
Иногда они слишком оптимистичны или не учитывают свежие изменения в вашей финансовой жизни. Например, пять лет назад вы были примерным плательщиком ипотечного кредита (а может даже просили у тещи пару сотен рублей), а теперь у вас появились другие обязательства или проблемы — и вот банк уже не так уверен.
Как говорил один мудрый финансист (ну ладно, это был мой сосед по лестничной площадке): «Получать предодобренный кредит – всё равно что выиграть лотерею с условием прийти за призом завтра утром».
То есть обещание есть — а гарантий никаких! Поэтому если вам прислали такое предложение — воспринимайте его как рекламу нового сериала на Netflix: интересно глянуть трейлер (то есть ознакомиться с условиями), но покупать подписку сразу не обязательно.
Кстати говоря о рекламе — банки очень любят массовые рассылки. Представьте себе огромного электронного робота с табличкой «Продаю кредиты» на груди и гигантским списком номеров телефонов.
Он щёлкает пальцами (если бы мог) и рассылает предложения всем подряд. И если ваш номер оказался среди счастливчиков — поздравляю! Вы теперь потенциальный герой банковского маркетинга.