Как вернуть комиссию по кредиту

При получении кредита клиентам нередко предлагаются «дополнительные» услуги и комиссии, многие из которых не являются законными. Однако по факту банки удерживают эти суммы, чем нарушают права заемщика. Чтобы вернуть незаконно взятый сбор, необходимо составить письменную претензию в банк. В случае получения отказа гражданин вправе обратиться в суд или другую организацию – Роспотребнадзор, Центральный Банк (ЦБ) и др.

Виды незаконных комиссий

После получения кредита заемщики нередко вынуждены оплачивать не только основной долг и банковские проценты, но и комиссии. Некоторые из них являются незаконными (даже если они упоминаются в тексте кредитного договора), поскольку противоречат ст. 819 ГК. В ней указано, что банк предоставляет кредит на определенный срок. В обязанности клиента входит только возврат этой суммы с начисленными процентами до конкретной даты.

Поэтому все остальные комиссии и сборы заемщик оплачивать не обязан, например:

  1. Выплата за предоставление кредитных средств. Деньги должны предоставляться бесплатно (наличными через кассу или на карту).
  2. Оплата за обслуживание счета. Клиент не должен оплачивать его открытие и ведение, поскольку эти функции являются обязанностями банка.
  3. Комиссия за досрочную выплату по кредиту. Незаконным является удержание любого сбора – как за полное, так и за частично досрочное погашение.
  4. Сбор за внесение средств. Эта комиссия тоже незаконна за исключением случаев, когда заемщик погашает кредит с помощью сервисов других банков (например, внесение через сторонний банкомат).
  5. Взнос за страхование жизни и здоровья. Страховка приобретается только в добровольном порядке. Однако если заемщик не желает приобретать ее, банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин.
  6. Плата за рассмотрение заявки и совершение расчетов – эта услуга также должна предоставляться бесплатно.
  7. Комиссия за обслуживание кредитной карты. Оспорить незаконность этого сбора довольно трудно – в настоящий момент однозначной судебной практики по подобным делам не сложилось.
  8. Прочие комиссии: наиболее распространенный вариант – оплата услуги смс-информирования. Оспорить незаконность этого сбора практически невозможно, поэтому лучше просто отключить сервис. К тому же размер ежемесячного платежа небольшой – в среднем 60-70 рублей.

Как вернуть комиссию по кредиту в досудебном порядке

Если клиент обнаружил, что с него удержана незаконная комиссия, он вправе потребовать возврата лишней суммы. Процедура изначально проходит в досудебном порядке. Для этого гражданин обращается в отделение банка и составляет письменную претензию в 2 оригинальных экземпляров (1 из них необходимо оставить у себя).

Порядок действий следующий:

  1. Заемщик изучает текст кредитного договора и находит пункты о комиссии.
  2. Выявляет противоречие этой информации с требованиями гражданского законодательства (самостоятельно или с помощью юриста).
  3. Составляет 2 одинаковых претензии и приносит их в банк.
  4. Получает письменную отметку на каждом документе, подтверждающую факт принятия заявления в работу.
  5. Ожидает ответа от банка в установленные сроки (обычно до 30 рабочих дней).
Важно! Заявление составляется в произвольной форме на имя руководителя банка (филиала, конкретного отделения). В тексте нужно описать ситуацию, указать название, номер и дату договора, описать, какие комиссии взимаются незаконно и сослаться на соответствующую норму ГК. К претензии достаточно приложить копию паспорта и кредитного договора (оригиналы этих документов необходимо взять с собой во время визита).

По результату рассмотрения банк должен принять решение и предоставить письменный ответ (лично в руки, представителю по доверенности или на почту). Если решение положительное, незаконно удержанная комиссия должна быть возвращена в полном объеме. Если же решение отрицательное, гражданину следует подать исковое заявление в суд или жалобу в другие инстанции (Роспотребнадзор, ЦБ РФ).

Как вернуть комиссию по кредиту через суд

По статистике в подавляющем большинстве случае заявитель получает отказ от банка. Поэтому ему необходимо добиваться компенсации в суде. Начинать разбирательство целесообразно, если:

  • сумма взятой комиссии действительно большая – порядка несколько тысяч/десятков тысяч рублей и более;
  • она действительно удержана незаконно;
  • есть возможность документально подтвердить все факты, имеющие отношение к делу.
Обратите внимание! Исковое заявление необходимо подать в мировой суд по месту своей регистрации. Если сумма требований превышает 50000 рублей, гражданин обращается в федеральный суд.

Иск можно составить самостоятельно или с помощью профессионального юриста. Структура и содержание документа аналогичны претензии, которая подается в банк. В заявлении заемщик подробно описывает ситуацию, ссылается на документы и нормы законодательства. Оплачивать пошлину в данном случае не нужно. Однако определенные издержки могут возникнуть в связи с оплатой услуг юридического сопровождения.

Сроки возврата комиссии

Обратиться с требованием возврата незаконного удержанной комиссии заемщик может в любой момент:

  • сразу после подписания кредитного договора в банке;
  • в процессе выплаты кредита;
  • после полного погашения задолженности.

Однако предельный срок, в течение которого можно подать исковое заявление, составляет 3 года. Отсчет начинается с той даты, когда была списана сумма или с того дня. Если указанный срок истек, гражданин также может обратиться в суд, но он должен предоставить документы, подтверждающие факт того, что он не мог потребовать возврат ранее (например, по причине болезни, длительного отсутствия и т.п.).

Срок возврата комиссии в добровольном порядке или на основании судебного решения четко не определен. Деньги могут прийти на счет спустя несколько недель и даже месяцев. Однако суд может определить предельную дату, до которой банк обязан перевести средства, а также компенсировать издержки, связанные с разбирательством.

Альтернативные варианты решения вопроса

Если банк отказал в компенсации, гражданин может обратиться в другие организации для защиты своих прав:

  1. Роспотребнадзор: заемщик направляет жалобу в эту организацию и прилагает те же самые документы – копию претензии, ранее поданной в банк с отметкой о принятии в работу, копию паспорта и кредитного договора. Срок рассмотрения может занять до 1 месяца. Преимущество обращения в Роспотребнадзор в том, что эта организация часто встает на сторону клиента – потребителя услуг.
  2. ЦБ РФ – подать жалобу на банк можно как лично, так и в виде онлайн-обращения. Порядок действий точно такой же.
  3. Финансовый обмудсмен – эта должность введена в 2018 году. Омбудсмен обязан рассматривать споры между банком и заемщиком, если они связаны с суммами, не превышающими 300 тыс. руб.

Важно понимать, что решение Роспотребнадзора или ЦБ банк может оспорить в суде, и такой сценарий развития является наиболее вероятным. Поэтому фактически разбирательство может затянуться на довольно длительный срок. Однако все документы, полученные от промежуточных инстанций, необходимо сохранить и приложить к исковому заявлению в качестве дополнительных доказательств.

Таким образом, далеко не все комиссии, связанные с получением и обслуживание кредита, удерживаются с заемщиков законно. Если сумма действительно большая, заемщику целесообразно проконсультироваться с юристом и оценить шансы на успех. Затем необходимо обратиться в суд и потребовать взыскания этих сумм.

 

Читайте также:

Оставьте ответ

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *